zoradene prednasky

Návrat na detail prednášky / Stiahnuť prednášku / Trenčianska univerzita A. Dubčeka / Fakulta Sociálno Ekonomických vzťahov / Bankovníctvo

 

prednáška č.9 priamo od Ing. Belása (ban-p-9.doc)

Ban-P-9

 

 

VKLADOVÉ  PRODUKTY  KB.

 

 

Pasívne bankové obchody môžeme definovať ako bankové obchody, prostredníctvom ktorých komerčná banka získava peňažné zdroje pre svoju podnikateľskú činnosť.

 

Cieľom týchto obchodov je získať kvantitatívne dostatočnú a kvalitatívne optimálnu štruktúru zdrojov pre financovanie aktívnych bankových obchodov, pod ktorými rozumieme poskytovanie úverov, investície do cenných papierov a ďalšie druhy bankových operácií, prostredníctvom ktorých banka vytvára zisk.

 

Časť týchto zdrojov je potrebná na krytie bankových investícií do oblastí, ktoré priamo nevytvárajú zisk obchodnej banky, sú však objektívne potrebné pre činnosť banky, napr. budovy, zariadenie budov, informačné technológie, obeživo banky atď.

     

Vkladovú základňu obchodnej banky definovať ako štrukturovaný systém peňažných fondov, akumulovaný prostredníctvom vkladových produktov banky, ktorý tvorí ekonomickú základňu pre poskytovanie bankových úverov, prípadne na iné druhy aktívnych obchodov.

 

 

     Členenie cudzieho kapitálu z hľadiska foriem jeho získavania:

 

1.Vklady

 

  1. v užsom zameraní: a, neterminované vklady

                                             b, úsporné vklady

                                             c, termínované vklady

  1. v širšom zameraní: a, vkladové certifikáty

                                               b, bankové obligácie

                                               c, iné formy vkladových                                                         produktov.

2. Bankové úvery : a, získané od emisnej banky

                                b, získané od ostatných                                      komerčných bánk.

 

 

 

     Členenie cudzieho kapitálu z hľadiska vzťahu ekonomických subjektov:

 

  1. priame pasívne obchody - primárne      zdroje,

 

  1. nepriame pasívne obchody - sekundárne zdroje,

 

  1. pasívne obchody s NBS.

 

 

 

 

Vklady predstavujú najdôležitejšiu časť cudzieho kapitálu obchodnej banky.

 

Členenie vkladov z pohľadu ekonomických subjektov vo funkcií veriteľa:

 

A, vklady od obyvateľstva – veriteľom banky je                                                   obyvateľstvo,

B, vklady od podnikov – veriteľom banky sú                                           podniky,

C, vklady od iných subjektov – veriteľom banky je      iný ekonomický subjekt, štát, banka, nezisková      organizácia a pod.

 

 

 

 

     Členenie vkladov z hľadiska časovej viazanosti peňazí v banke:

 

  1. netermínované vklady
  2. termínované vklady:
  1. krátkodobé vklady s dobou viazanosti vkladu do 1 roka,
  2. strednodobé vklady s viazanosťou od 1 roka do 5 rokov,
  3. dlhodobé vklady s viazanosťou vkladu nad 5 rokov.

 

 

 

 

NTV:

  1. realizácia PS,
  2. najmenej stabilný zdroj banky / premena nestabilných zdrojov na stabilné – usadenina /,
  3. nízka úroková sadzba 0- 3 %.

 

                    

 

 

 

Čas vyjadrený v dňoch

Minimálna úroveň stavu bežných účtov

Pásmo stabilnej vysokej úrokovej marže

Súhrnný stav bežných účtov vyjadrený v peniazoch

Priemerná úroveň stavu bežných účtov

Objem bežných účtov

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

             

     

      Netermínované vklady z hľadiska ekonomických subjektov členíme na:

  1. vklady podnikov
  2. vklady obyvateľstva
  3. vklady verejného sektora
  4. vklady bánk.

 

       

Netermínované vklady z hľadiska využívaných peňažných prostriedkov členíme na:

 

  1. základné bežné účty, pri ktorých môže klient disponovať iba z vlastnými peniazmi mínus stynovený povinný minimálny zostatok v zmysle zmluvy,
  2. bežné účty s úverovým limitom, tzv. kontokorentné účty.

 

 

Banka zriadi bežný účet , ak sú splnené tieto podmienky:

  1. uzavretá zmluva, ktorá presne definuje postavenie a zodpovednosť zmluvných strán,
  2. klient vloží požadovanú hodnotu základného vkladu - zábezpeka na úhradu poplatkov spojených s platobným stykom,
  3. klient predloží banke podpisové oprávnenia .

 

 

     

       

 

Zmluva o bežnom účte -  podstatné náležitosti:

 

  1. Identifikácia účastníkov zmluvného vzťahu, t.z. názov a adresa banky, IČO, určenie odbytového miesta, obchodné meno, adresa, IČO, DIČ, prípadne rodné číslo klienta.
  2. Predmet zmluvy - presný postup pre ponúkaný bankový produkt
  3. Cenové podmienky – úroky, poplatky.
  4. Povinnosti a práva zúčastnených strán - aké sú práva a povinnosti obchodnej banky a aký je rozsah práv a povinností klienta banky.
  5. Záverečné ustanovenia, ktoré stanovujú, čo je neodeliteľnou súčasťou zmluvy, počet exemlárov zmluvy, dobu trvania zmluvného vzťahu, dátum uzatvorenia zmluvy, pečiatky a podpisy kompetentných zástupcov zmluvných strán.

 

 

 

 

Výpis z účtu -  zákonom predpísané náležitosti:

 

  1. číslo účtu,
  2. dátum uskutočnenia účtovných zápisov,
  3. začiatočný stav peňažných prostriedkov na účte za príslušný deň,
  4. denný výpis došlých a prijatých vkladov,
  5. denný výpis uskutočnených výplat z účtu,
  6. vyčíslenie salda prijatých a odoslaných platieb za účtovný deň,
  7. výška poplatkov za vykonané služby v platobnom styku,
  8. konečný stav peňažných prostriedkov v danom účtovnom dni,
  9. ak sa jedná o bilančný výpis  uvádza sa i výška pripísaného úroku.

 

        

 

 

Termínované vklady možno z hľadiska spôsobu stanovenia doby uloženia vkladu a účelu vkladu rozdeliť na:

 

A, termínované vklady s viazanosťou,

 

B, úsporné vklady s výpovednou lehotou,

 

C, osobitné druhy termínovaných vkladov.

 

 

Termínované vklady s viazanosťou predstavujú stabilný zdroj banky, pretože je vopred dohodnutý časový úsek, počas ktorého sú uvedené peniaze úplne k dispozícií príslušnej banke. Možno ich z hľadiska možnosti výberu vkladu pred dohodnutým termínom rozdeliť na dve základné skupiny:

 

  1. termínované vklady s viazanosťou bez možnosti výberu peňažných prostriedkov pred uplynutím doby viazanosti,
  2. termínované vklady s možnosťou výberu peňažných prostriedkov pred  uplynutím doby viazanosti.

 

 

-  prinášajú spravidla vyšší úrok !!!

 

 

  

 

   

Úsporné vklady s výpovednou lehotou predstavujú časť termínovaných vkladov, pri ktorých nie je presne stanovené obmedzenie pre klienta na disponovanie peňažnými prostriedkami. Podmienkou bezproblémového výberu vkladu je povinnosť klienta vopred nahlásiť výpoveď vkladu a dodržať výpovednú lehotu. Vklady možno vybrať aj bez splnenia tejto podmienky, ak klient zaplatí bankou stanovený poplatok za predčasný výber.

 

 

 

 

Osobitné druhy termínovaných vkladov predstavujú tú časť termínovaných vkladov, pre ktoré je charakteristická časová postupnosť vytvárania vkladu a tiež účelovosť jeho tvorby. Možno sem zaradiť:

 

A, úsporné účty majetkového sporenia,

B, úsporné účty poistného charakteru,

C, účty stavebného sporenia,

D, účty sporenia s prémiou.

 

   

 

 

 

 

 

 

   

   

 

     Z hľadiska formy, resp. bankového produktu, prostredníctvom ktorého banka tieto vklady získava, možno ich členiť na:

 

A, vklady na účtoch,

B, vklady na vkladných knižkách,

C, depozitné certifikáty,

D, obligácie.

 

 

 

 

 

 

         Typickú slovenskú ochodnú banku / 2002 / možno charakterizovať okrem iného ako banku, ktorá má:

 

  1. podiel vlastného kapitálu na bilancií 7 %,
  2. podiel primárnych vkladov na bilancií 70 %
  3. podiel úverov na vkladoch 43 %
  4. čistú pozíciu na medzibankovom trhu 0,5 mld. Sk.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     Údaje NBS za obdobie 2000 – 2003 -  základné závery:

 

  1. časová štruktúra vkladov nie je pre bankový sektor priaznivá, pretože približne 82 % z celkového objemu termínovaných vkladov tvoria vklady krátkodobé, strednodobé vklady majú podiel 7 % a dlhodobé vklady majú podiel 11 %,
  2. sektor obyvateľstva už tradične predstavuje najvýznamnejšiu zložku termínovaných vkladov, jeho podiel na termínovaných  vkladoch predstavuje 63 %, v roku 2002 bol zaznamenaný trend odklonu peňažných prostriedkov z účtov do podielových fondov, ktoré predstavujú lepšiu, i keď riskantnejšiu možnosť zhodnotenia peňažných prostriedkov,
  3. sektor podnikov  v  2002 období zaznamenal pomerne významný rast o 24 mld. Sk, pričom až 99 % nárastu bolo zaznamenané v oblasti krátkodobých vkladov, zvyšok tvorili strednodobé vklady, vzhľadom na objektívne príčiny existencie úspor v podnikateľskom sektore možno tento trend považovať v podmienkach slovenskej ekonomiky za jemne pozitívny, v roku 2003 tejto sektor dokonca vykázal nárast termínovaných vkladov o 28 mld. SKK, čo možno pravdepodobne zdôvodniť zlepšujúcou sa situáciou na Slovensku pôsobiacich prevažne zahraničných podnikov,medzi ďalšie príčiny možno zaradiť relatívne vysoké úrokové sadzby z vkladov vo vzťahu k bankovému sektoru, ktoré sú vyššie než priemerné sadzby a súčasne relatívne vysoké úrokové sadzby z úverov poskytnutých podnikovému sektoru,
  4. verejný sektor sa v roku 2002 podieľal na celkovom objeme termínovaných vkladov približne 7 % -ami a zaznamenal pokles o 0,6 mld. SKK, tento trend bol zaznamenaný i v roku 2003, kedy sa uvedený ukazovateľ znížil na 4 %,
  5. banky a poisťovne sa podieľajú na celkovom objeme termínovaných vkladov približne 8 % - ami, pričom zaznamenali v hodonotenom období nárast  o 1,7 mld. SKK.

 

 

 

Zdroje od nebankových subjektov: / 2003 /

 

  1. Slovenská sporiteľňa            173 mld. SKK/ 24 %
  2. VÚB                                        144 mld. SKK/20 %
  3. Tatra banka                           108 mld. SKK/15 %

                                                                             59 %

  1. ČSOB                                        44 mld. SKK/ 6 %
  2. PSS                                            31 mld. SKK/  4 %

                                                                             69 %

 

 

 

 

 

12