zoradene prednasky

Návrat na detail prednášky / Stiahnuť prednášku / Trenčianska univerzita A. Dubčeka / Fakulta Sociálno Ekonomických vzťahov / Bankovníctvo

 

prednáška č.10 priamo od Ing. Belása (ban-p-10.doc)

BAN-P-10

 

TUZEMSKÝ  PLATOBNÝ  STYK.

 

Platobný styk predstavuje systém hotovostných a bezhotovostných peňažných platieb (transferov) medzi subjektmi pôsobiacimi v ekonomike (podnikatelia, občania, štát).

                                        

Charakteristické  znaky PS:

        1. banka vystupuje ako sprostredkovateľ;            

        2. operácie platobného styku nemajú bilančný            charakter,

        3. hromadný charakter operácií,

        4. efektívnosť,

       5. unifikácia.

        

Členenie platobného styku:

-  forma použitých peňazí:

        1. hotovostný platobný styk

        2. bezhotovostný platobný styk,

-  územné hľadisko:

        1. tuzemský platobný styk

        2. zahraničný platobný styk

-  počet zúčastnených subjektov:

        1. vnútrobankový platobný styk

        2. medzibankový platobný styk

 

Hotovostný platobný styk - bankovky a mince.

Charakteristické  znaky:

  1. anonymný charakter,
  2. realizuje sa v značnej miere bez účasti banky,
  3. operácie hotovostného bankového styku sú významné z hľadiska počtu platieb,
  4. operácie hotovostného platobného styku sú málo významné z hodnotového hľadiska,
  5. hotovostný platobný styk si vyžaduje vysoké náklady,
  6. hotovostný platobný styk si vyžaduje zvýšenú bezpečnosť.
  1. výhody hotovostného platobného styk: vylučuje riziko nezaplatenia, zabezpečuje promptné využitie peňazí.         

Vysoký podiel HPS signalizuje:

  1. vzájomnú nedôveru;
  2. nedostatočne vybudovanú infraštruktúru BPS;
  3. silnú prítomnosť  tzv. tieňovej ekonomiky,
  4. snahu legalizovať príjmy z nezákonných činností.         

Hotovostné operácie KB :

  1. hotovostný výber z účtu
  2. vklad hotovosti na účet
  3. nákup valút
  4. predaj valút
  5. konverzia mien

Pokladničný doklad -údaje:identifikácia banky, dátum, resp. čas vykonanej transakcie; názov operácie;konštantný, variabilný symbol; suma v SKK, resp. zahraničnej mene ; podpisy banky, pečiatky; podpis klienta.

 

Bezhotovostný platobný styk /BPS/ prostredníctvom  bezhotovostných peňazí, t.j. prevodom z účtu a príslušným zápisom na dotknutých účtoch.

- možno / počet subjektov /členiť na:

        a) vnútrobankový platobný styk

        b) medzibankový platobný styk

        

-  základné systémy MBPS :

        a) systém korešpondenčného platobného styku

        b) clearingový systém.            

 

Bankové zúčtovacie centrum Slovenska do 2002.        

SIPS od 1.1.2003.

  1. Všetky predložené platobné transakcie sú spracovávané na tzv. technických účtoch na princípe gross-settlement,
  2. Konečné zúčtovanie platobných operácií  na konci dňa sa uskutočňuje  na účtoch peňažných rezerv v NBS na princípe tzv. nett-settlement, čo znamená, že ide o zúčtovanie čistých pozícií.

SIPS -  charakteristické znaky :

  1. využitie najmodernejších IT
  2. zvýšená bezpečnosť,
  3. vyšší komfort,
  4. rozšírenie funkcionality,
  5. zvýšenie efektívnosti BPS.

SIPS – Slovak Interbank Payment System.

  1. NBS, banky a pobočky zahraničných bánk sú priamymi účastníkmi - majú  vlastný účet na zúčtovanie platieb, vykonávajú vlastné platby a platby na účet svojich klientov.Účet v systéme slúži taktiež na sledovanie a vyhodnocovanie stanovených povinných minimálnych rezerv komerčných bánk,
  2. nepriami účastníci systému medzibankového  platobného styku zabezpečujú v systéme vybrané činnosti - Burza cenných papierov v Bratislave,  Transacty Slovakia / predtým Autorizačné centrum Slovenska /.

   

Základné typy platieb sú:

a, úhrada,

b, inkaso.

 

Platby sa z hľadiska časového úseku spracovania delia na:

  1. normálne, ktoré možno charakterizovať ako „maloobjemové platby“, teda štandardné medzibankové a klientske platby,  majú nízku prioritu.   
  2. b, prioritné, ktoré možno charakterizovať ako „veľkoobjemové platby“. Spravidla ide  o platby medzibankového peňažného trhu, teda platby mimoriadneho ekonomického  významu, majú  najvyššiu prioritu

 

FIFO / First in First out / v rámci stanovených priorít. Pri každej platbe systém skontroluje dostatok peňažných prostriedkov na krytie platby. Ak je dostatok P na účte platobného styku v systéme, platba je okamžite spracovaná a zúčtovaná. Ak nie je dostatok P na účte, tak  je príslušná platba zaradená do tzv. „čakacieho radu“.

 

 Prevádzkový deň systému sa začína 0 15,30 hod. predchádzajúceho pracovného dňa a končí o 13,00 hod. nasledujúceho pracovného dňa, pričom čas od 11,30 do 13,00 je vyhradený špeciálne pre príjem prioritných platieb. Čas od 13,00 do 15,00 hod. je vyhradený na spracovanie a odovzdávanie výstupov, od 15,00 do 15,30 prebieha systémová údržba.

 

Cenová politika NBS je zameraná na návratnosť nákladov za poskytované služby. Poplatky v rámci systému SIPS sú rozdelené do troch základných okruhov:

  1. transakčné poplatky, ktorých výška závisí od počtu a typu platby. Napr. poplatok za normálnu platbu v čase od 10,00 hod. do 11,00 hod. je 1,25 SK. 
  2. mesačné poplatky,
  3. jednorázové poplatky.

    Jednorázové a mesačné poplatky nezávisia od počtu realizovaných platobných transakcií, predstavujú fixné náklady účastníka za pripojenie do systému a používanie prenosových liniek. Jednorázový poplatok za pripojenie dosystému prostredníctvom terestriálnej linky je 70.000.- Sk, prostredníctvom linky s rádiovým prenosom 71.900.- Sk. Mesačný poplatok za využívanie týchto liniek predstavuje sumu 23.500.- Sk.

 

SIPS sa delí na dva podsystémy. Prioritné platby predstavujú podsystém RTGS a zvyšnú časť systému tvoria normálne, bežné platby. Existencia národného systému RTGS predstavuje nevyhnutný predpoklad pre využívanie systému TARGET / Transeuropean Automated Real Time Gross Settlement Express Transfer System /, čo je vlastne európsky systém zúčtovania veľkých platieb v reálnom čase. Target tvoria teda národné RTGS systémy a ich prepojenie, tzv. interlinking network.

 

 

Nástroje platobného styku z hľadiska ich kvality a použitia v procese  platenia možno členiť do týchto kvalitatívne odlišných foriem:

  1. príkazy na úhradu/ inkaso,
  2. platobné karty,
  3. šeky,
  4. dokumentárne akreditívy,
  5. zmenky.         

 

Povinné náležitosti príkazu na úhradu/inkaso patria:

  1. bankové spojenie platiteľa,
  2. bankové spojenie prijímateľa,
  3. suma,
  4. mena, ak sa neuvedie - SKK,
  5. konštantný symbol,
  6. podpis klienta a u právnickej osoby aj odtlačok pečiatky,
  7. dátum vystavenia príkazu.

 

Nepovinné náležitosti :dátum splatnosti, VS a ŠS.

Platobná karta:

  1. výber z ATM - Automatic Teler Maschine,
  2. platiť za tovar a služby,
  3. uskutočňovať ďalšie operácie, napr. výber hotovostí v bankách a zmenárňach.

Skúsenosti :

  1. klienti banky v úvodnej etape preferujú hotovostné výbery v ATM,
  2. platenie prostredníctvom platobných kariet je druhoradé z pohľadu možnosti klientov i výsledného efektu.

Dôvody pre zavedenie platobných kariet:

        1. spoločensko-ekonomické,

        2. bezpečnostné - bezpečnostné pravidlá,  ktoré možno definovať nasledovne:

  1. Podpísať platobnú kartu ihneď
  2. Stanoviť si rozumný denný limit.
  3. Platobnú kartu nosiť na bezpečnom mieste
  4. Po každej  vykonanej transakcii  skontrolovať, či ste kartu prevzali, prípadne peniaze a príslušný doklad o vykonaní transakcie.
  5. Pravidelne kontrolovať výpisy transakcií.
  6. PIN si nikde nezapisovať, a ani nikomu ho nezverovať.
  7. Pri akýchkoľvek problémoch odmietnúť pomoc neznámej osoby pri použití platobnej karty.
  8. Stratu, krádež, zneužitie platobnej karty je potrebné okamžite nahlásiť na  príslušné telefónne čísla do Transacty Slovakia, prípadne do banky.

        3. kvalita a dostupnosť služieb, ktoré možno číselne vyjadriť  24/7/365,        

4. podpora predaja produktov v kooperácii,        

        5. psychologické aspekty predaja,

        6. spoločenské náklady.

 

 

 

Platobné karty / členenie /:  

 

  1. podľa použitých peňazí:
  1. debetné platobné karty,
  2. kreditné platobné karty.

 

  1. podľa teritória:
  1. domáce  platobné karty;
  2. medzinárodné platobné karty

 

  1. hľadiska technických zariadení:
  1. embosované -ATM, EFT/POS) aj v inprintroch.
  2. elektronické platobné karty sú určené pre použitie v ATM, EFT/POS s priamou autorizáciou, (PIN)

 

  1. podľa kartových spoločností na
  1. VISA karty,
  1. Europay/Master Card karty.

 

 

 

 

11