Návrat na detail prednášky / Stiahnuť prednášku / Ekonomická univerzita / Podnikovohospodárska Fakulta / Marketing manažment

ťahák (12005_11_07_11_12_30-1.prednaska.doc)

1. prednáška

ukazovateľ poistenosť = podiel prijatého poistného resp. predpísaného poistného na HDP

1. je to agregátny ukazovateľ

U nás – 3 %                 JAR – 15 %        

ČR – 3,2 %                 VB – 11 %

Ø EÚ – 7,5 %                 Švajč. – 11,5 %

Južná Kórea – 14 %

Systémové väzby vo vnútri poisťovní a väzby s okolím

MAKROPROSTREDIE – HDP, inflácia, nezamestnanosť → strata dôvery k poisťovniam, ale i finančnému trhu

ŽIVOT.                          NEŽIVOTNÉ

dožitie (riziko)                         občania

úmrtie

p. vena (?)                        podnik. subjekty

štud. náklady

kapitál.                        zodpovednosti

investičné

univ.                poistený   poškodený   poisťovňa        

V minulosti delenie na poistenie osôb

                     majetku        

                     zodpovednosti

Poisťovníctvo má interdisciplinárny charakter:

- poistné právo, poistná matematika, štatistika, teória pravdepodobnosti, mrkt, psychológia, sociológia, účtovníctvo, dane, genetika, financie, medzinárodné financie, zaistenie, makroekonómia, mikroekonómia.

MF SR – kontroluje poisťovne cez Úrad pre finančný trh

SAMP – Slovenská asociácia maklérov v poisťovníctve

SAP – Slovenská asociácia poisťovní

Druhy poisťovní:

- sociálna, zdravotná, doplnkové dôchodkové poisťovne

- komerčné poisťovne: je ich na slovenskom trhu 28

poisťovne sa zaisťujú u zaisťovní

Slovenská poisťovňa sa zaisťuje u 48 zaisťovateľov.

Podiel život. a neživot. poistenia na celkovom predpísanom poistnom v SR (v mld. Sk)

        93                96                2000

život.        1 972                3 538                11 216

neživot.        6 427                        10 503                16 277

SPOLU        8 399                        14 041                27 487

Tento vývoj súvisí s postojom jedinca k poistnej ochrane, so spoločenským vývinom.

U nás podiel poistného z priemernej mzdy – 3 %.

Základné pojmy

Poistná zmluva – písomná dohoda medzi poistníkom a poisťovateľom, v ktorej sa obidve strany zaväzujú plniť podmienky poistenia

- je to právny dokument, ktorý potvrdzuje, že tento vzťah vznikol dobrovoľne z vôle obidvoch strán

- musí obsahovať všeobecné poistné podmienky a podmienky na realizáciu konkrétneho poistného rizika

Poistná suma – maximálne plnenie poisťovne, ktoré je dohodnuté v poistnej zmluve alebo v minulosti bolo stanovené právnym predpisom (v SR 1,7 mil. zmlúv na poistenie zodpovednosti za škodu) 8 poisťovní

- môže sa určiť viacerými spôsobmi: 1. na jednu poistnú udalosť

2. na všetky poistné udalosti napr. na 1 rok (na stanovené

obdobie)

3. ako max. suma poistného plnenia počas celého trvania poistného vzťahu

Poistná udalosť – len taká udalosť, ktorou bol postihnutý poistený predmet, poistený záujem alebo poistená osoba, pričom ide o udalosť, o ktorej sa nevie, či nastane, kedy nastane a aký rozsah škôd spôsobí

Poistná hodnota – hodnota poistenej veci, z ktorej sa vychádza pri stanovení výšky poistného. Ide o hodnotu poistenej veci v čase poisťovania a predpokladanú najvyššiu stratu, ktorú môže dané riziko spôsobiť.

Podnikateľ. subjekt – sú začlenené do 3 rizikových skupín

- hodnota firmy v čase poistenia 5 mil. Sk – z toho sa vychádza pri výpočte poistného – ročné poistné je 3 000,- Sk

- podpoistenie – poviem, že hodnota je 3 mil. Sk – ročné poistenie bude 1 800,- Sk – ak dôjde k totálnej škode dostane ekvivalentne k tejto sume

(prvé 2 roky poistného vzťahu sa samovražda nepočíta za poistnú udalosť)

- nadpoistenie – poviem, že hodnota je 8 mil. Sk – príde sa na to pri poistnom plnení a rozdiel mi nie je vyplatený

Poistenie udalosti u viacerých poisťovní naraz – môže sa dohodnúť, že si plnenie rozdelia, poisťovne na SR i v EÚ spolupracujú.

Poistený (poistenec) – tá osoba, v prospech ktorej poisťovňa plní, keď vznikla škoda na zdraví, majetku. Poistený môže byť i poistník.

Poistník – tá osoba, ktorá platní poistné

Osoba oprávnená na prevzatie poistného plnenia – tá osoba, ktorej vznikne nárok na poistné plnenie, ak sa poistený nedožije konca poistnej doby. Je napísaná v poistnej zmluve, ak nie je zapísaná postupuje sa podľa Obč. zákona, dedičské práva.

Životné poistenie min na 5 rokov, max na n rokov.

Loyd´s: ideálne je mať poistné zmluvy x krát na 5 rokov, 10 rokov (v rôznych intervaloch), poistná suma by mala byť taká, aby pokryla príjem rodiny na 2 roky

Poistenie (ako činnosť) – prostriedok, prostredníctvom ktorého sa straty niekoľkých poistených rozložia na straty všetkých poistených, poisťovňa preberá na seba záväzok, že poistenému poskytne poistné plnenie za udalosť, ktorá zodpovedá dohodnutým poistným podmienkam. Tento záväzok sa realizuje za odmenu, čo je poistné.

- je tiež efektívna forma tvorby a znovurozdeľovania peňažných prostriedkov, ktoré vykonáva špecializovaný subjekt (t.j. poisťovňa)

Poistné – cena, za poskytovanú poisťovaciu službu, ktorú musí zaplatiť poistený ako protihodnotu za finančné krytie rizika

- poistné je potrebné zaplatiť na určené poistné obdobie, aby poistenie (ako právny vzťah) bolo v platnosti

DRUHY POISTNÉHO:

- kalkulačné hľadisko: netto (čisté) - malo by pokrývať priem. Škodovosť (mala by byť 60 %) v tom ktorom riziku

                brutto (netto+zábranná činnosť+všetky N poisťovne+kalkulovaný zisk)                (2%)

časť ide na pokrytie rizika z úmrtia, úrazu ..., len život je rezervotvorný

zábranná činnosť – na reguláciu riek, výstavbu ciest, výskumná činnosť, osvetová činn.

- preventívna činnosť, smeruje k minimalizácii rizika v rôznych oblastiach ľudskej činnosti

- iné hľadisko: predpísané poistné – sumár alebo účt. prepis (od 01 až po poslednú zmluvu) poistného v tom ktorom odvetví alebo za to ktoré riziko

prijaté poistné – tzv. zaplatené poistné, to čo tá ktorá poisťovňa reálne prijala

rozdiel by mal byť 10-15 % = nezaplatené poistné, ak viac poisť. nevie plniť svoje záväzky. Rozdiel odráža zložitú ekonomickú situáciu (HDP, infláciu, nezamestnanosť).

príjmy poisťovne                        výdavky poisťovne

netto poistné                        poistné plnenia

výkyvová prirážka        brutto poistné        rezervy

náklady                                 zaistenie

(prevádzkové)                

zisk

                cena poistenia

- ďalšie hľadisko: zaslúžené poistné – keď uplynie poistná doba

        nezaslúžené poistné – súvisí s kalendárnym hospodárskym a technickým rokom (od 15.5.2002 do 15.5.2003)

Doplnok zo 4. cvika

Sadzobník – cenník poisťovacích služieb (produktov poistenia) v konkrétnej poisťovni. Obsahuje všetky ponúkané poistenia, ich kombinácie, základné podmienky uzavretia poistnej zmluvy a zákl. podmienky a sadzby poistného

Redukcia: - poistnej sumy

        - poistnej doby

Poistenie majetku FO a PO

1. Všeobecné ustanovenia

ROZSAH POISTENIA: poistenie je možné dojednať len pre tie druhy poistenia, ktoré sú uvedené v konkrétnom sadzobníku, a sú to: a) budovy a stavby

b) hnuteľné veci

c) veci zvláštnej hodnoty a cennosti a niektoré ďalšie cennosti, ktoré musia byť presne uvedené

SUBJEKTY POISTENIA: 1. FO

                        2. PO

ČLENENIA SUBJEKTOV: 1. MS – malé a stredné podniky

2. OR – podniky, ktorých hodnota maj. je nad 40 mil. Sk

PREDMET POISTENIA: môže byť:

1. vec jednotlivo určená, na ktorú má FO alebo PO právo hospodárenia

2. vec, ktorú užíva podľa dohody, ak je podľa nej povinná užívanú vec opraviť, zaobstarať vec novú a podľa toho je tiež povinná poskytnúť peň. náhradu, ak budú veci poškodené

3. vec, ak ju prevzala na základe zmluvy

Okrem jednotlivo určenej veci, môže poistiť aj súbor vecí – tvoria veci, ktoré majú rovnaký alebo podobný charakter alebo sú určené k rovnakému účelu

POISTNÉ: zmluvná cena za poskytnutú ochranu a jeho výška musí byť uvedená v poistnej zmluve

Podklady pre výpočet poistného:

1. poistná suma, ktorú poistený dojedná ako najvyššiu sumu plnenia poisťovne za poškodenú, zničenú alebo odcudzenú vec alebo súbor vecí
2. hodnota vecí vedená v účtovníctve
3. obstarávacia cena

Postup výpočtu:

1. podľa špecifík jednotlivých druhov poistení sa vyhľadá poistná sadzba
2. sadzba sa zníži o zľavu za dojednanú spoluúčasť
3. sadzba sa vynásobí poistnou sumou

= ZÁKLADNÉ POISTNÉ (pre dané poistenia)

4. pripočíta sa prirážka za riziko zvyšujúce základné riziko
5. odpočíta sa zľava za okolnosti zniž. riziko

= ROČNÉ POISTNÉ pre danú vec

6. spočíta sa ročné poistné za jednotlivé zmluvné dojednané poistenia

= AGREGOVANÉ ROČNÉ POISTNÉ za celú PZ

7. agregované ročné poistné sa zníži o zľavu za dohodnutý spôsob platenia poistného (pri podnikat. ročne 4%, ½ ročne 2%)